Makijavelisticko kreditiranje gradjana - Koliko vas stvarno kosta ovedraft kredit?

“I’m gonna make him an offer he can’t refuse” - Marlon Brando; The Godfather, 1972. Francis For Coppola

Rasprodaje. Popusti. Nove kolekcije, boje, modeli. Manekenke se smeskaju sa naslovnih strana. Vesele su, zubi im se bijele. Nemaju viska kilograma. Potpuni negativ stvarnosti. Gledaju vas sa visine, zavodnicki, prosto se zaljubljujete u njih. U radnjama vas svi docekuju sa sirokim osmijehom; taaako je blistavo! Sve je na dohvat ruke;  opet van domasaja. Kako da ne kupite onaj kaput? Ili one cipele? I onda samo od sebe klikne (a mozda zato sto je preko puta postavljen bancin bilbord sa ponudom kredita): “Znam, uzecu kredit u banci! I to overdraft”. Moderno je znati neke rijeci na engleskom. Neko kaze da to nije kredit, vec pozajmica. Da, da, bas.

Overdraft kredit predstavlja vrstu kredita koji banka odobrava korisniku radi nenamjenske potrosnje. Koriscenjem sredstava iz ovog kredita, stanje na bankovnom racunu postaje negativno i tada se bankarskim zargonom kaze da je stanje prekoraceno, odnosno over the draft (preko granice). Taj minus predstavlja dozvoljeno prekoracenje po tekućem racunu, za koje gradjani smatraju da predstavlja idealno rjesenje za prevazilazenje kratkorocnih potreba za finansijskim sredstvima. Uzimajuci u obzir da je ovo jedan od najtrazenijih kredita, postavlja se pitanje da li su gradjani svjesni da je dozvoljeni minus zapravo najskuplji kredit koji mogu uzeti? 

Kao sto znate, u Crnoj Gori posluje 11 banaka i svaka od njih nudi overdraft kredite, osim Komercijalne banke AD Budva (makar mi nismo nasli podatke na sajtu). Naglasavamo  i cinjenicu da na sajtu NLB, Societe Generale i Invest Banke Montenegro  ne postoje podaci o visini kamatne stope koja se obracunava na ovu vrstu kredita.

Koliko je zapravo visoka kamatna stopa na dozvoljeni minus? Crnogorske banke daju veoma visoku kamatu na prekoracenje po tekucem racunu;  krecu se od 13% do cak 24% na godisnjem nivou. Kamata se obracunava na koriscena sredstva, ne na ukupno odobreni minus i ona dospijeva na naplatu istekom posljednjeg dana u mjesecu.  Zatezna kamata varira od banke do banke; ide cak i do 2% na mjesecnom nivou. Provizija za odobrenje se placa prije pustanja sredstava i ona  takodjr varira od 0,5 do 1,5%. Obnavlja se godisnje; ako ste trosili vise i platili vise kamate, naredne godine imate sansu da uzmete veci iznos. Bajno.

Napravili smo malo takmicenje pod nazivom: “Prodaj najskuplji overdraft i ne mari za to”. BIlo je tijesno; svi kandidati su bili u izuzetnoj formi kada je u pitanju visina kamatne stope. Treniraju svakodnevno; cilj opravdava sredstvo.

Neslavno prvo mjesto i zlatnu medalju u visini kamatne stope urucujemo Erste banci, koja obracunava na ovedraft kredite obracunava kamatnu stopu od 18,25% do 23,95%, na godisnjem nivou.

Srebro dobija CKB; ukoliko se odlucite za overdraft kredit u ovoj banci, to zadovoljstvo  ce vas godisnje kostati od 20,99% do 22,99% kamatne stope, u zavisnosti od kategorije zaposlenog kojoj pripadate. Odobrenje kosta 1% od ukupno odobrenog iznosa.

Bronzanu medalju dobija Hypo banka; kamatna stopa na prekoracenje po tekucem racunu u ovoj banci iznosi od 1,5% na mjesecnom nivou, dok za odobravanje ovog kredita morate izdvojiti 1 % od inicijalno odobrenog iznosa.

Ostale banke su jako blizu postolja, ali su ipak malo jeftinije od vodeceg triumvirata.

Atlas banka ce Vam zaracunati kamatnu stopu od 1,20% na mjesecnom nivou sto je oko 16% godisnje, Prva banka ce za ovu vrstu kredita naplatiti 13-18% kamate na godisnjem nivou, dok kamata kod First Financial Banke iznosi 16% godisnje.

Kada je rijec o Hipotekarnoj banci, kamatna stopa na sredstva u dozvoljenom prekoracenju je 14,60 % godisnje, a naknada za odobrenje iznosi 1,5% od odobrenog iznosa.

Vidite i sami da je dozvoljeno prekoracenje je jedna od najskupljih pozajmica banke, a opet je najcesci vid zaduzivanja gradjana. Trik koji banke koriste jeste da Vam cijeli iznos novca koji imate na racunu i odobrenu pozajmicu predstavljaju kao raspoloziv iznos. Na taj nacin sticete utisak je to takodje vas novac i zbog toga ga slobodnije trosite. Veoma je bitno racionalno trositi novac iz ovog kredita. Ako je neophodno da vam dozvoljeni minus bude vid novcane podrske, kako biste “spojili” pocetak sa krajem mjeseca, bitno je da ne dodjete u situaciju nenamjenskog trosenja. 

Posto volimo matematiku, malo brojeva za kraj: banke pozamljuju sredstva od fizickih lica po 3,18% (zvanicni podaci Centralne banke Crne Gore). Posto sredstva plasiraju po prosjecnpj kamatnoj stopi od 18%, uradite matematiku sami. Ma mozemo i mi da oduzmemo dva broja; marza koju banke imaju po overdraft kredit iznosi cijelih 14,87% na godisnjem nivou.  A pored toga, uzmaju naknade za obradu, koje se krecu izmedju 0,5 do 1,5% na odobreni iznos,smo kako smo vec naveli.

Sad brzo u banku po formulare, priblizavaju se novogodisnji i bozicni praznici; samim tim i snizenja, nove kolekcije, modeli, boje, krojevi… Dok ne prodju zalihe, novca ima na pretek.